Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.
О страховании банковских вкладов
Главные цели запуска ССВ:
- создать условия для стабильной работы российской банковской системы;
- вернуть доверие россиян к банкам;
- увеличить приток частного капитала в банковскую систему, чтобы улучшить ликвидность.
Система страхования вкладов действует в рамках ФЗ №177 «О страховании вкладов в банках РФ», который был принят 23 декабря 2003 года.
Каждый российский банк обязан подключиться к ССВ и делать взносы. Список участников системы ведет Агентство страхования вкладов. Если банка нет в перечне АСВ, никто не вернет деньги его вкладчикам в случае банкротства компании.
Обязательно проверьте включение банка в ССВ и наличие лицензии ЦБ РФ перед оформлением вклада. Тогда вы будете знать наверняка, насколько надежна компания и защищены ли ваши интересы.
Взносы банков-участников поступают в Фонд обязательного страхования вкладов. Кроме того, ФОСВ формируется за счет имущественного взноса государства, а также доходов от инвестиционной деятельности самого Фонда. Направления инвестиций строго регламентированы. Их контролирует Центробанк. Банки-участники ежеквартально платят дифференцированные суммы взносов.
Вкладчики получают выплаты из Фонда обязательного страхования, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию. Гарантию возврата денег обеспечивает Центробанк. Если денег в фонде не хватит, его пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.
Агентство страхования вкладов занимается:
- ведением списка банков-участников;
- сбором фондов;
- компенсациями выплат вкладчикам;
- управлением средствами фонда.
Каким вкладчикам возвращают до 10 млн рублей
Получить не 1,4, а 10 млн рублей могут владельцы эскроу-счетов, которые, к примеру, были открыты для последующих сделок с недвижимостью или участия в долевом строительстве. Но если на счете было более 10 млн, оставшиеся накопления не вернут. Если счетов эскроу было несколько, общая сумма возмещения не может превышать 10 млн рублей.
Под повышенную компенсацию также попадают такие средства на банковских счетах:
- суммы от продажи дома, дачи, квартиры или земли с постройками;
- наследство;
- выплаты по решению суда;
- компенсации вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу;
- поступления по трудовому договору или соглашению;
- государственные гранты и субсидии;
- деньги материнского капитала или другие социальные госвыплаты, которые лежали на счете.
Страхование денежных средств, полученных в качестве наследства.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете физического лица – наследодателя, на счете физического лица – наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица – наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица – наследодателя на счет физического лица – наследника или наследственного фонда после получения документов, подтверждающих право на наследство, возникает у наследника – физического лица или наследственного фонда при наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.
Денежные средства, размещенные на счете физического лица – наследника или наследственного фонда, подлежат страхованию в случае зачисления их на счет наследника или наследственного фонда со счета физического лица – наследодателя в безналичном порядке.
Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.
Какое возмещение по вкладам получит вкладчик, если он имеет вклады в разных банках у которых отозвана банковская лицензия?
Если вкладчик имеет вклады в разных банках и у них отозвана банковская лицензия, то он имеет право на возмещение по каждому вкладу отбыльшим до 1,4 миллионов рублей. Если размер вклада в банке с лицензией составляет не более 1,4 миллионов рублей, то возмещение будет полным.
Таким образом, если у вкладчика были несколько вкладов в разных банках и у каждого банка отозвали лицензию, то вкладчик может получить возмещение по каждому вкладу до суммы в 1,4 миллиона рублей. В случае, если размер вклада превышает 1,4 миллиона рублей, то возмещение составит данную сумму.
Возврат средств происходит через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое осуществляет выплаты на основании данных, предоставленных банковскими учреждениями. В случае возникновения каких-либо проблем с получением возмещения, вкладчик может обратиться в Комиссию по принуждению к выплатам.
Как рассчитывается страховое возмещение для вкладчика с несколькими вкладами в разных банках?
Если вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, то страховым Фондом может выплачиваться возмещение не более 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке, независимо от количества вкладов. При этом возмещение производится в порядке очередности открытия вкладов – ранее открытые вклады получат приоритет перед более поздними.
Если те же самые вклады были открыты в одном и том же банке, то каждый из них будет застрахован на сумму не более 1,4 миллиона рублей. То есть, если вкладчик имел три вклада в одном банке, он получит порядка 4,2 миллиона возмещения от Фонда страхования вкладов.
Если же вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, но при этом общая сумма этих вкладов превышает лимит 1,4 миллиона рублей, то возмещение будет произведено только на эту максимальную сумму – без учета суммы, превышающей лимит.
В случае ликвидации банка, страховые выплаты будут произведены в течение 14 дней со дня принятия решения о признании банка неплатежеспособным. Если Страховой фонд в этот срок не выплатит страховые возмещения вкладчикам, то начислены будут проценты со дня принятия решения о наступлении страхового случая.
Рассчитайте сумму возмещения для каждого вклада
При рассмотрении вопроса о возмещении по нескольким вкладам следует учитывать каждый вклад отдельно и рассчитывать сумму возмещения для каждого из них. Для этого необходимо собрать информацию о каждом вкладе, такую как сумма вклада, срок его размещения, процентная ставка и условия его возврата.
Шаг 1: Определите сумму вклада
Для начала необходимо определить сумму вклада, то есть денежную сумму, которую вы разместили на счете. Эта сумма может быть разной для каждого вклада, поэтому важно точно установить ее размер.
Шаг 2: Учтите процентную ставку и срок вклада
Для расчета возмещения необходимо знать процентную ставку и срок вклада. Эти параметры определяются в банковском договоре и могут быть разными для каждого вклада. Учитывая эти данные, можно рассчитать сумму возмещения, исходя из процентной ставки и времени, на которое вклад был размещен.
Шаг 3: Учтите условия возврата вклада
Каждый вклад имеет условия возврата, которые указаны в банковском договоре. Эти условия могут включать возможность досрочного закрытия вклада или выплаты процентов по окончании срока вклада. В зависимости от условий возврата, рассчитывается окончательная сумма возмещения.
Применение указанных шагов позволит рассчитать сумму возмещения для каждого вклада и определить общую сумму, которую можно получить при распределении страхового возмещения.
Важные аспекты процесса расчета возмещения
Обратите внимание, что в сумму возмещения также включаются проценты по вкладу, которые начислены согласно условиям договора, на момент наступления отзыва лицензии.
В нее не попадают те проценты, которые могли бы быть начислены после события. Это имеет значение, если, например, проценты прибавляются на счет клиента ежеквартально.
Вклады и кредиты в валюте необходимо конвертировать по курсу и только после этого проводить расчету страховой суммы. Помните, что получить компенсацию допустимо только в рублях.
Также вам стоит знать, что если по условиям АСВ полученное возмещение меньше, чем общая сумма вкладов и при этом превышает отметку в 1,4 миллиона рублей, то получить не покрытый страховкой остаток все же можно по результатам процедуры банкротства банка. Но это слишком долго и результат редко бывает положительным.
Что дальше случится с банком?
У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.
В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.
Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.
Насколько надежна ССВ для физических лиц: отзыв реального человека
Держали деньги в банке, у которого отозвали лицензию. Мы не стали паниковать, выждали установленный срок и отправились за получением вклада в организацию-агент. Но оказалось, что ничего не застраховано, хотя я точно проверяла, включено ли заведение в ССВ. Вернее, на какие-то выплаты можно было рассчитывать, но сумма оказалась в 12 раз меньше, чем было у нас на счету. И если вы думаете, что мы держали 12 000 000 руб., то увы! До этой границы было далеко!
Договоры, выписки — все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.
Что делать, если наступил страховой случай?
Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.
Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.
Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.
Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.
Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).
В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух — трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.